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1元养老保险来了,业内却认为噱头大于保障
作者:   来源: 现代快报  2018-08-16

  余额宝让“小白”们逐渐养成了闲钱理财的习惯。近日,在支付宝平台上,一款商业养老险像极了养老险界的“余额宝”,1元起投,按月领取分红,一下子拉低了商业养老险的门槛,也打破传统定期定额的投保方式。不过,业内人士却认为,1元养老险噱头的成分更大,主要是用来吸引支付宝上的用户,实际保障作用可能并不大。
 
  1元起投,商业养老险界的“余额宝”?
 
  商业养老险在人们生活中并不少见,目前市面上有售的养老险,多为定期定额,每月几百至上万不等。近日,在支付宝平台上,一款商业养老险像极了养老险界的“余额宝”,1元起投,按月领取分红,直接拉低了商业养老险的门槛。现代快报记者注意到,这款1元养老险产品已经在支付宝保险平台上线。收益分为两部分,一是按照固定比例领取的养老金,二是根据保险公司投资收益情况进行的分红。
  值得一提的是,其收益是可视的。打开投保页面,可以看到一个计算器,输入投保金额后,便可看到未来相应的累计养老金与预估累计分红。另外,购买成功后,还能进一步定制投保规划,用定投计算器来设置退休后的养老金目标,按周、月、年办理自动投保。产品介绍显示,购买产品达到法定退休年龄后,可自选按年或按年领取养老金,而分红收益则在购买后次月开始享有,随时提取,保障至终身。不同于传统养老险年度分红、线下领取的方式,这款一元养老险可以按月分红,复利生息,对用户来说,相当于个人保险账户里也有了个“余额宝”。
 
  业内认为养老保障作用不大,更像噱头
 
  表面上看,1元养老险相当有吸引力,但业内人士却认为这款产品的实际养老保障作用有限。
  南京一家保险经纪公司的经理告诉现代快报记者,1元养老险噱头的成分更大,主要是用来吸引支付宝上的用户,实际保障作用可能并不大。“这款1元养老险本质是分红型养老险。它的收益由两部分组成,一部分就是养老金,约定收益的,这款1元养老险的养老金收益率在比2%高一些;另一部分是分红,但是分红的部分是不确定的,完全跟保险公司的经营情况来,而且分多少也是保险公司说了算。总体来看,1元养老险噱头的成分更大,主要是用来吸粉。”
  但是,上述业内人士也肯定了这款产品的亮点。“不设门槛,还能把平时闲余的自己聚集起来。可以让越来越多的人了解到商业养老险,这部分是有积极意义的。”
 
  主流养老保险有四种,建议条款一定要看清
 
  现代快报记者了解到,商业养老保险属于年金保险,即投保人在年轻时定期缴纳保险费,等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。为了顺应市场的需求,商业养老保险已经不再局限于单一的养老功能,而增添了储蓄功能、分红功能并设立了投资账户,并形成了四大分类:
  传统型商业养老保险利率在2.0%-2.4%之间,收益是确定的,因此投保时就能知道养老金什么时候开始领取,每次可以领多少钱。这类保险回报固定,但缺点在于难以抵抗通胀,如果通胀率较高,就会有贬值的风险。
  第二种是分红型商业养老保险,利率在1.5%-2.0%之间,因为是保底的预定利率,所以比传统型的利率要低。分红型的除了有保底收益外,还有不确定的分红,而分红的收益与保险公司的经营业绩挂钩。
  第三种是万能型商业养老保险,除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”,特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,也是目前最主流的商业养老险形式。
  第四种是投连型商业养老保险,它是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。优势是以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。
  上述保险经纪公司的经理表示,无论哪种形式的养老险,购买目的是换取一个确定的未来。“从我们目前客户的构成来看,一般有了小孩以后,对养老有规划的家庭会考虑配置。在选择产品时最重要的是看清保险合同里的条款,一定要弄明白最终的确定收益是多少。”
 
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