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陈秉正:养老金融产品还不能满足老年人未来养老的金融需求
作者:   来源: 每日经济新闻  2018-12-10

  截至2017年末,中国65岁以上年龄段占人口总数达11%,老龄人口比例持续攀升,老年人口数与劳动年龄人口数之间的差距逐年拉大,社会抚养负担加剧,中国早已步入老年型人口国家。
  随着中国社会的老龄化的发展,政府的养老负担越来越重,个人养老负担也会越来越重。从需求端而言,中国居民的退休准备意识和养老意识在不断提高。清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心和同方全球人寿共同发布的《中国居民退休准备指数报告》显示,今年中国居民退休准备指数——6.65,自2016年起取得两连升。
  那么,国内养老保险产品是否能与日益增长的养老需求相匹配?保险等金融机构在产品和服务创新上能否增加有效供给?清华大学中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在接受《每日经济新闻》记者(以下简称“NBD”)专访时表示:“国内现在的养老金融产品还不能满足老年人未来养老的金融需求。”他建议,未来,金融机构可以为老年人提供变额年金、养老目标基金等产品,专门根据老年人的养老长期需求来定制产品,能在一定程度上弥补通货膨胀对金融资产实际购买力的侵蚀。
 
  养老金融产品还有很多待开发的处女地
 
  NBD:居民对个人养老金和养老保险产品的需求不断提高,但从国内养老产品的供给来看,表现为相对不足的状态,如何看待国内养老产品供给有限?
  陈秉正:从养老金融产品来说,国内现在的养老金融产品还不能满足老年人未来养老的金融需求。很多金融产品还是针对企业、一般消费者(特别是年轻人群)而设计的,养老年金产品很少。但实际上可以为养老服务的金融产品和服务有很多,很多金融机构都可以涉足,比如说银行可以做一些以养老为目的的理财产品(目前银行的理财产品都是非常短期的,以收益为吸引力,时间比较短,没有十年或者更长期的)。未来这部分市场,保险公司可以好好规划设计。
  具体而言,商业长期护理保险如果只依靠政府,覆盖面和保障程度都会非常有限。可以用护理保险的保险金去支付养老公寓的入住费用。首批14家养老目标基金上市,虽然目前的税收优惠政策还没有落地,无法做成规范化和与国际接轨的养老目标基金,但相信很快可以做到。这是一个开头,慢慢产品会更加丰富。比如养老信托方面几乎还是空白,信托可以和保险、银行机构合作,为老年