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在中国养老需要多少钱
作者:   来源: 中国证券报  2018-12-27

  随着中国人口老龄化提速,“养老”已经成为社会持续热议的话题。在社会保障不足的背景下,退休后如何维持生活质量,成为每个人必须直面的问题。那么,不妨做个简单的测算,看看在二三线城市,一个普通人养老到底需要多少钱。
  在测算前,先明确一些前提和假设:
  首先,假设您是一名在二三线城市打拼的40岁职工,上年平均月薪为8000元,退休年龄60岁,计划养老20年至80岁。
  其次,您拥有个人住房,没有还房贷和租房的困扰;同时您为有车一族,存在油费和汽车保养费方面的支出。退休后,您身体依旧较为健康,但也许会患有高血压、糖尿病等慢性病。
  最后,对于未来需要的养老金的规划测算仅限于您个人消费支出,不包括用于儿孙辈等的家庭支出。
  初步看来,当下的您似乎衣食无忧,拥有一个较为丰裕的晚年似乎不成问题。可事实究竟怎么样呢?那么,我们就一起测算下退休后,您所需要为养老留筹的钱。
  为了更清晰地衡量各项支出,我们将支出划分为日常生活、健康养生、疾病管理和娱乐社交四个维度。
  日常生活包括食品饮料、日用品、服装、出行等。按当前二三线城市生活水平估算,衣、食类日常生活支出为每人每月2000元,汽车油费和保养费每年5000元,总计日常生活支出为每年29,000元。
  健康养生包括营养保健品和养生锻炼等。老年人健康保健意识增强,愿意为“治未病”进行健康投资,估算每人每年6000元。
  疾病管理包括体检、诊疗等。高血压、糖尿病、脑血管疾病等慢性病在老年人中广泛存在,这将带来医疗防控方面的开支。按照当前体检费1000元/次以及疾病诊疗费每年9000元测算,每人每年疾病管理支出为10000元。
  娱乐社交包括人情费、旅游等。礼尚往来的人情费是中国人绕不开的话题,CFPS调查数据显示,2016年,二三线城市人年均份子钱约为4000元;而旅游也逐渐成为了老年人喜欢的一项消费,根据国家旅游局和全国老龄委公布的数据可以估算,2015年老年人平均每人每年旅游达4次,超过全国人均水平三分之一。同时携程跟团游数据显示,2018年,50后(>60岁)已成为最舍得为旅游花钱的群体,国内海外旅游平均单次花费达到了3115元。因此保守估计,当前人均每次旅游费用为2000元。按照每年旅游1次至7次估算,娱乐社交的年支出为6000元至18,000元。
  因此,合计四大分类,当下每年支出费用为5.1万元至6.3万元。在不考虑通胀的情况下,从60岁退休后到80岁一共需要准备的养老资金为102万元至126万元。也就是说,即使忽略通胀,仍需要准备百万元以备养老。
  如若考虑通胀,按照每年3%的通胀率测算,当前40岁时5.1万元的年支出,60岁时已达9.2万元,80岁时将达16.6万元,从而得出退休后20年的总支出为248万元;同理,当前6.3万元的年支出对应的总支出为306万元。
  那么,对于200多万元的总支出,养老金足以覆盖吗?根据退休后养老金计算规则,当前月薪8000元,在假设年薪5%增长率的情况下,25岁开始缴纳社保,60岁退休后每月可领取的养老金约为8500元,可算得退休后至80岁一共可领204万,这与此前加上通胀因素估算的养老总支出最低值248万仍存在44万元的缺口,而以高值计算的306万的缺口则达102万元。
  值得注意是,此估算刨除了许多可能性支出,存在低估,且如果为一线城市,生活支出或需翻倍。可见,若要在退休后维持当前的生活质量,仅凭养老金来“养老”是远远不够的。因此,放长眼光,趁早规划养老,合理投资理财尤为重要。而在“长期投资”方面表现颇佳的兴全基金,旗下正在发售一只养老目标基金,该产品或可作为养老投资的优选之一。
 
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