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养老问题,缓缓奔来的“灰犀牛”
作者:   来源: 东方财富网  2018-11-15

  随着生活水平和医疗水平的提高,我国居民的平均寿命也不断增长,根据国家卫健委发布的《2017年我国卫生健康事业发展统计公报》,2017年中国大陆人均预期寿命76.7岁,像上海这样比较发达的城市,人均寿命80.26岁。根据卫健委的估计,等到2030年大陆地区人均寿命将达到79岁。
  长寿自然是好事,可是在少子化、老龄化日益严重的将来,现在的70、80、90后要想在晚年享受天伦之乐却可能没那么简单。日本和韩国,上世纪在东亚率先进入经济强国之列,比我们早了一代经历少子化、老龄化的后遗症。
 
  一、已经老去的日韩,长寿正成为“噩梦”
 
  1、韩国:平均工作到71岁才会真正休息
  在如今的韩国,退休老人已经成了劳动市场上的生力军。每五个出租车司机中就有一个是65岁以上的老人,住宅保安也几乎都是60岁以上的大爷。韩国的法定退休年龄是60岁。而实际上,人们平均工作到71岁才会真正休息。那为什么韩国的老人要这么拼呢?主要原因还是养老生活没有保证,据统计,韩国65岁以上老人的贫困率高达49.6%,是发达国家中比例最高的。虽然政府在1988年开始实行养老金制度,但养老金不是想领就能领。不仅需要持续缴纳10年以上,还需要证明没有子女照顾。即便有资格领养老金,也不意味着可以安心享福,韩国60岁以上老年人平均每月领取的养老金约为2000元人民币,还不到最低生活标准的三分之一。(数据来源:光明网截止日期:2018年7月1日)
  2、日本:年轻时的中产阶级,“老后破产”依然难以避免
  在人们的印象中日本是一个高收入高福利的国家,但事实是大批在退休前拥有中产阶级生活的长者,原以为能舒适度过下半生,却在老年因收入骤减、储蓄不够、没有可依靠的对象而遭遇贫穷和孤独袭击。日本学者藤田孝典估计,这样的老人在日本已超过600万人,数字还在快速增加。日本国民总体平均寿命约为82岁,是世界第一长寿大国,不到四人就有一位是高龄老人,领取养老金的人数越来越多,领取期间越来越长,这是日本养老金的发放趋于紧张。另外当前这些高龄老人在年轻时经济快速增长,当时国家养老压力小,并没有做足个人的养老准备,这也加剧了日本老后贫穷的现象。(资料来源:《下流老人:总计一亿人老后崩坏的冲击》藤田孝典著;《老后破产:名为“长寿”的噩梦》)
 
  二、养老问题,缓缓奔来的“灰犀牛”
 
  有个知名的概念叫做“灰犀牛”,灰犀牛是指一种大概率且影响巨大的潜在危机,这类危机由于长期存在,往往为人忽视。灰犀牛体型笨重、反应迟缓,你能看见它在远处,却毫不在意。一旦它向你狂奔而来,会让你猝不及防,直接被扑倒在地,它并不神秘,却更危险。养老问题无疑是我们每个人都要面对的灰犀牛。
  我国老龄化问题当前正在快速演进。2017年,全国人口中60周岁及以上人口24090万人,占总人口的17.3%,其中65周岁及以上人口15831万人,占总人口的11.4%。预计到2020年,老年人口达到2.48亿,老龄化水平达到17.17%,其中80岁以上老年人口将达到3067万人;2025年,六十岁以上人口将达到3亿;到2040我国人口老龄化进程达到顶峰。(数据来源:国家统计局中国产业信息网截止日期:2018年5月4日)
  而个人的养老准备方面,我国也存在明显的不足,根据调查,当前18-35岁的年轻人中仅有44%开始为养老作储蓄。很多年轻人当前对“养老问题”这么一个体型巨大的“灰犀牛”依然视而不见。
 
  三、如何解决养老问题,避开气势汹汹的“灰犀牛”
 
  1、提早着手养老投资
  退休之后收入减少,而日常开支并没有减少,由于人们寿命的增加,整个养老周期对资金的需求是巨大的。越早着手进行养老投资,整体上对晚年生活质量的影响越小。假设60岁退休,你从25岁开始每月为养老专项投资700元,35年后到60岁就能积累本金294000元。而如果从45岁开始,想要积累这么多本金,每月需投入1633元;也就是说,45岁开始为养老储备比从25岁开始,每个月要多投入一倍多的本金。
  另外,较早投资,整个投资时间更长,复利效应更大,投资收益也或将更多。而如果开始较晚,不仅降低了复利效应,而且随着年龄增长,面对的生活压力就越大,日常开支也就越多,坚持下去也更难。
  2、多重准备,提高保障
  首先,关注自己的基本养老金。很多在初创公司工作的工作人员、个体劳动者、自由职业者并没有按时交纳国家养老金,各类保险也并没有及时缴纳。建议大家做每份工作之前都要了解五险一金的缴纳状况,如果受工作单位、工作性质等原因不能缴纳的,尽量通过正规渠道自行缴纳。
  其次,多多配置养老目标基金。除了国家的基本养老金,个人养老投资也是极为重要的,当前我国为了解决养老问题引导发行了养老目标基金,这类基金专门为养老投资设计。它采取FOF形式,更重视大类资产的配置,在养老投资这么一个长期的投资过程中能够较为合理地控制波动,力争为投资者获取相对稳定的回报。当前我国发行的养老目标基金分为目标日期和目标风险两种:目标日期类养老基金可以根据投资者的退休年限调整权益类资产的投资比例,为投资者提供一站式的养老解决方案;目标风险类养老基金则可以锚定风险,限定波动率,在养老投资这么一个大时间跨度的投资过程中为投资者提供适合自身风险收益特征的解决方案。
 
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