8090后们,是时候考虑你的养老了!
作者:   来源: 广佛都市报  2019-02-21

  退休规划是一个迟早都要安排的事,但对于普通民众,到底选择哪个年龄段开始作退休规划才是最合适的呢?根据人们的生活习惯、婚姻责任状况、收入水平,以及投资收益报酬等维度看,30岁左右开始进行退休规划是较为合理的年龄段,而保险是继银行定存之外稳定而可行的选择。
  几年前,北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志发表文章,称一线大城市的居民,2027年退休的话,预备1000万元养老恐怕也不够。这让月收入只有几千元的人吓出一身冷汗。
  国际资产管理机构富达国际与蚂蚁财富本月14日发布的《中国养老前景调查报告》,其中75%的受访者为年龄介于18至34岁之间的年轻一代。(更多精彩内容,wx关注“家有退休君”)报告显示,大部分年轻一代将目标退休年龄设定在57岁左右,并称至少有163.4万元的积蓄以迎接舒适的养老生活。三分之二的受访对象表示没有多余现金用于投资。由于结婚和生子压力为职业生涯和收入带来更高的不确定性,“缺钱”是储蓄的最大障碍。超半数的人尚未开始为养老而储蓄,大部分人可能面临无法实现养老储蓄目标的风险。
  报告认为,这一现象体现出“夹心一代”的困境,年轻一代需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。从“上”至“下”的财务压力迫使着这一代人减少储蓄,并增加贷款,以满足消费需求。
  退休后的生活开支会有一定量的减少,但相对的医疗、旅游等开支也会增加,因此退休后的开支大约会是退休前的70%-80%。以生活在一线城市的1985年生人为例:
  若个人当前每月保持较为舒适的开支为4000元,预计退休后保持同等生活水准的开支约可推算为3000元左右。如果居民消费价格指数的涨幅维持在3%的水平,按最晚延迟至65岁退休、预期寿命至85岁计算,在退休第一年,每月维持现在3000元的生活水平便需准备8441元,即第一年的开支是8441元×12个月=10.13万元,第二年的开支则为10.13万元×(1+3%)=10.43万元,以后每年递增。按如此推算,20年的养老开支将需要近290万元。
 
  30岁到45岁的人们,该如何规划退休?
 
  选什么险种,要有轻重缓急
  尽管养老问题不容忽视,但保险规划必须一步步的来。对于正值青壮年的80后而言,自身的养老风险仅是一个即将到来的重大问题。意外、健康还有家庭负担同样也迫在眉睫。
  从30岁开始到45岁,我们的家庭责任逐渐加重。结婚时,夫妻双方誓言不离不弃。而子女出生后,身上的担子就更加重了,此时,家庭责任还是非常大的,上有老下有小,可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高,但是家庭消费也是逐渐攀升,并且会逐渐走向高峰。在这个阶段,突显出了对于意外、医疗、收入损失、家庭责任、养老等的保险需求。
  1、意外险:意外的出现会造成家庭收入的中断和损失,对家庭财务造成重大影响,所以,意外险依然是首要配置选择。
  2、医疗险:此阶段,身体健康状况依然良好,但会慢慢走上下坡路,疾病保障的需求越来越大。社保又有着很大的局限性,所以必须在社保的基础上补充一份商业医疗保险。
  3、重疾险:此时收入不断提高并趋于稳定,重疾风险会对家庭收入造成重大影响,需要配置重疾险作为收入损失的补偿。重疾险对健康核保要求较高,而且对于投保年龄也有限制,此阶段是配置重疾险的最佳也是最后时期。
  4、定期寿险:此时的家庭责任最重,父母的赡养,家庭和孩子的财务保障,房贷、车贷等贷款的偿还。各种责任都需要配置定期寿险来对冲面临的财务风险。
  5、养老保险:社保养老替代率不足以维持原有的生活水准,需要自己及早规划养老基金作为社保养老金的补充,养老基金需要长时间的积累才能保障养老需求,所以养老保障需要及早规划。
  保险产品的选择以保障型保险为主,在保障完善的基础上适当补充投资储蓄型保险产品。经济条件一般的可以只选择意外险、医疗险、定期重疾险和定期寿险;经济条件允许的情况下,可以考虑增加配置终身重疾险;经济条件较好的情况下,选择增加配置年金保险或投资型保险产品作为养老保险。
 
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